Biasanya bila nak buat pembiayaan bank, anda mungkin akan mengalami delima nak
pilih bank yang mana. Bank mana yang terbaik?
Terdapat beberapa perkara yang anda perlu pertimbangkan dalam membuat pilihan
bank. Di sini saya kongsikan 6 kriteria utama yang perlu anda pertimbangkan
dalam memilih bank untuk pembiayaan rumah anda.
1) Islamik atau Konvesional
Sebagai seorang Islam, sudah semestinya anda seharusnya mengambil pembiayaan
Islamik. Pembiayaan Islamik banyak
kelebihan, antaranya ialah biasanya pembiayaan islamik tidak mempunyai lock
in period dan mempunyai had keuntungan maksimum yang boleh diambil oleh pihak
bank. Kadar keuntungan yang diambil oleh bank biasanya bergantung kepada nilai
BLR / BFR atau BR / BR-i. Sekiranya nilai BLR / BFR atau BR / BR-i naik, maka
kadar keuntungan bank juga meningkat.
Sebagai contoh sekiranya pembiayaan yang anda ambil itu mempunyai had 10%, maka
bank hanya boleh mengambil keuntungan sehingga 10% sahaja, walaupun kadar BLR /
BFR atau BR / BR-i telah naik sehingga 12%.
2) Kadar Keuntungan Bank
Kadar keuntungan bank merupakan faktor penting dalam memilih pembiayaan untuk
rumah anda. Jika kadar keuntungan rendah, maka bayaran bulanan anda juga
rendah.
3) Tempoh Pembiayaan
Biasanya tempoh pembiayaan maksimum yang boleh diberi oleh sesebuah bank adalah
35 tahun. Sekiranya anda berumur 35 tahun ke bawah maka anda layak untuk
mendapat pembiayaan sehingga 35 tahun. Sekiranya umur anda 35 tahun ke atas,
maka tempoh pembiayaan anda adalah kurang dari 35 tahun.
Bagi anda yang sudah melebihi 35 tahun. Cara untuk mengira tempoh pembiayaan
maksimum adalah dengan menggunakan formula di bawah:
Tempoh Pembiayaan Maksimum = 70 - umur
anda
Jika umur anda adalah 40 tahun, maka anda layak mendapat pembiayaan sehingga 30
tahun.
Jadi amatlah disarankan anda supaya membeli rumah pada seawal usia yang boleh.
Kenapa pentingnya tempoh pembiayaan ini? Ini kerana tempoh pembiayaan yang lagi
panjang, maka kadar bayaran bulanan anda semakin rendah.
4) Lock in Period
Apa
itu lock in period ? Lock in period adalah tempoh sekatan yang dikenakan oleh pihak
bank bagi menghalang anda dari menjual rumah atau membuat pembiayaan semula ke
bank lain dalam tempoh tertentu.
Contohnya jika bank mengenakan lock in period selama 3 tahun, maka anda tidak
boleh menjual rumah atau membuat pembiayaan semula ke bank lain. Jika tidak
maka anda akan dikenakan Denda (Penalty) .
Sekiranya
anda ada perancang untuk menjual rumah yang anda beli dalam tempoh terdekat
maka perkara ini harus dipertimbangkan.
5) Margin Pembiayaan
Margin pembiayaan adalah peratus pembiayaan yang sanggup diberi oleh pihak
bank. Biasanya untuk pembiayaan rumah pertama dan kedua, margin pembiayaan yang
biasa diberi oleh pihak bank adalah 90% margin of financing (MOF).
Jadi baki 10% daripada harga rumah, anda perlu sediakan sendiri.
Untuk pembiayaan rumah ketiga dan seterusnya, biasanya bank akan memberikan
pembiayaan sehingga 70%.
Semakin tinggi margin pembiayaan yang diberikan oleh pihak bank, maka semakin
rendahlah modal yang anda perlu keluarkan bagi membuat pembelian rumah.
6) Fleksibel
Biasanya
bank mempunyai 4 jenis pembiayaan iaitu term loan, term loan OD, fleksi dan
semi fleksi. Sekiranya pembiayaan yang anda pilih adalah fleksi dan semi
fleksi, maka anda mempunyai kelebihan untuk mengurangkan nilai principal
pembiayaan anda.
Dengan cara ini anda dapat mempercepat tempoh anda menyelesaikan pembiayaan
kepada beberapa tahun. Anda mungkin mempercepatkan tempoh daripada 35 tahun
kepada 20 tahun atau 15 tahun atau lebih cepat lagi, bergantung kepada strategi
yang anda gunakan.
Fleksi dan semi fleksi berbeza berbanding term loan dan term loan OD yang hanya
boleh diselesaikan dengan full settlement sahaja. Jika pembiayan anda adalah term
loan dan term loan OD, anda bayar lebih sekalipun setiap bulan, ia hanya dikira
sebagai advance payment sahaja.
Apa itu advance payment? Ia adalah jumlah yang anda bayar melebihi bayaran
bulanan yang sepatutnya anda bayar. Contohnya, bayaran bulanan anda adalah
RM800, tapi anda bayar RM1000, maka RM200 yang anda bayar tu, akan dikira
sebagai bayaran untuk bulan seterusnya.
Semoga perkongsian tentang Cara Memilih Bank untuk
Pembiayaan Rumah ini dapat membantu anda membuat keputusan dalam memilih bank
yang terbaik untuk anda.
Oh ya, saya ingin ingatkan juga kepada anda supaya setiap kali anda ingin
memohon pembiayaan bank, pastikan anda menghantar kepada sekurang-kurangnya 3
buah bank serentak.
Semoga bermanfaat.
Sekiranya anda ada sebarang pertanyaan berkaitan jual beli rumah atau sewa
rumah, anda boleh whatsapp saya di 011-3290 7240.
Rushaidin
Perunding Hartanah Chester Properties
Taman Danau Desa
011-3290 7240
